NISAを始めると、
「銀行に置いておくよりNISAへ回した方がいい？」
「普通預金に置いていてもあまり増えない」
「数年後に使う予定のお金も、それまでは投資した方がいい？」
と考えることがあります。
結論からいうと、銀行預金とNISAは、どちらを優先するかで決めるものではありません。
お金の役割が違います。
銀行預金は、
必要なときに、必要な金額を使える状態にしておくお金
に向いています。
NISAでの投資は、
しばらく使わず、値下がりしても待てるお金
に向いています。
ただし、
「使う予定がある＝全部現金」
とも限りません。
同じ使う予定でも、
- 1年後に必ず100万円必要
- 5年後くらいに車を買いたい
- 10年以内にリフォームしたい
- 老後のどこかで使う予定
では、現金で確保する必要性が違います。
判断するときは、
いつ使うか
だけでなく、
値下がりしたとき、その支出を延期できるか
まで見ます。
預金とNISAは「増える方」で選ばない
銀行預金とNISAを比較すると、
「預金ではあまり増えないからNISA」
と考えたくなります。
しかし、使う予定のお金については、増え方より先に確認することがあります。
たとえば1年後に車を買うため、
150万円必要
とします。
この150万円の目的は、
1年後に150万円を用意すること
です。
それをNISAで投資し、使う直前に20％値下がりすると、
150万円
↓
120万円
になります。
結果として30万円不足します。
この場合、
銀行預金より大きく増える可能性
より、
必要な日に必要な金額があること
の方が重要です。
使う時期も金額も決まっているなら現金を優先しやすい
現金で残す意味が特に大きいのは、
使う時期と金額がかなり決まっているお金
です。
たとえば、
- 来年の学費100万円
- 2年後の住宅頭金300万円
- 半年後の引っ越し50万円
- 来年の車購入200万円
などです。
こうしたお金は、必要になる時期を大きくずらしにくいものです。
投資した状態で相場が下がった場合、
「回復するまであと3年待つ」
ということができません。
そのため、
使用時期を動かせないお金ほど現金
という考え方が使えます。
「5年後に使う」だけではまだ決められない
では、
「5年後に使う予定のお金」
ならどうでしょうか。
ここは年数だけでは決まりません。
たとえば、
5年後に子どもの進学で必ず200万円必要
なら、かなり予定が固定されています。
一方、
5年後くらいに車を買い替えたいが、相場が悪ければ7年後でもいい
なら、予定を動かせます。
同じ5年後でも、
延期できるかどうか
で判断が変わります。
だから、
「3年以内なら現金」
「5年以上なら投資」
のように年数だけで機械的に分けるより、
その支出を延期できるか
まで確認した方が実際的です。
使う予定のお金を4つに分ける
「使う予定あり」を、もう少し細かく分けると判断しやすくなります。
| 状況 | 考え方 |
|---|---|
| 時期も金額も確定 | 現金を優先しやすい |
| 時期は確定・金額は未定 | 最低限必要な金額を現金で確保 |
| 金額は決まっているが時期を延期できる | 一部運用も検討しやすい |
| 時期も金額もまだ曖昧 | 長期運用候補になりやすい |
たとえば、
「2年後に学費100万円」
と、
「10年以内にリフォームするかもしれない」
では、同じ「予定支出」として扱う必要はありません。
住宅購入予定があるならNISAを全部止める？
住宅購入を考えていると、
「頭金が必要だからNISAをやめた方がいい？」
と迷うことがあります。
たとえば3年後に、
頭金300万円
諸費用100万円
が必要なら、少なくとも400万円は現金として確保する考え方があります。
しかし貯金が800万円ある場合、
800万円全部を住宅資金として現金にする必要があるとは限りません。
400万円を住宅用。
生活防衛資金を別途確保。
それでも残る長期資金についてNISAを考える。
という分け方ができます。
住宅購入予定があることと、
すべての投資を止めること
は同じではありません。
車を買う予定でも全部現金にしなくていい場合がある
車の場合も同じです。
たとえば、
5年後くらいに300万円の車を買う予定
だとします。
ただし、
「相場が悪ければ今の車をあと2年乗る」
ことができるなら、支出時期には柔軟性があります。
一方、
仕事上どうしても5年後に買い替えが必要
なら、現金の必要性は高くなります。
つまり、
何を買うかではなく、支出時期を動かせるか
で判断します。
老後資金だから全部NISAでも、全部預金でもない
老後資金も一つにまとめない方が分かりやすくなります。
たとえば60歳で2,000万円あるとします。
65歳から老後資金を使うとしても、
65歳の1年間で2,000万円全部を使うわけではありません。
実際には、
- 65〜70歳で使う分
- 70〜75歳で使う分
- 80歳以降まで使わない分
が混ざっています。
そのため、
退職が近いから2,000万円全部現金
とも、
長期運用だから2,000万円全部NISA
とも限りません。
近く使う部分は現金。
かなり先まで使わない部分は運用を検討。
と分ける方法があります。
NISAはいつでも売れるから預金代わりになる？
NISA口座で保有している商品は売却できます。
金融庁も、必要なときにNISA資産を一部売却し、残りを運用し続ける使い方を紹介しています。
ただし、
売却できることと、必要な金額が必ずあることは別です。
100万円必要な日に、
保有資産120万円
なら問題ありません。
しかし、
保有資産70万円
なら不足します。
つまりNISAには換金性がありますが、
使いたい日の金額までは保証されません。
生活費や確定した支出を預金で残す理由はここにあります。
「NISAに入れた後、使う直前に現金へ戻す」方法もある
予定がまだ先なら、
ずっと現金か、ずっと投資か
という二択にしなくても構いません。
たとえば10年後に使う予定の資金について、
最初の数年間は運用し、
支出時期が近づいたら徐々に現金を増やす
という方法があります。
重要なのは、
使う直前まで値動きの大きい資産に全部置いておかない
ことです。
使用時期が近づくにつれて、
「増やす」
から
「必要額を守る」
へ役割を変える考え方です。
予定が近づいたら、何年前から現金化する？
ここには一律の正解はありません。
資産の種類や値動き、使う時期の柔軟性によって変わります。
ただ、
「来月必要だから今日全部売る」
となるより、
支出時期が近づいた段階で徐々に投資比率を下げる
という考え方があります。
たとえば、
10年後に使う予定
↓
数年前から必要額を少しずつ現金へ
とすれば、売却時期を1日に集中させずに済みます。
生活防衛資金は予定支出とは別に残す
さらに注意したいのが、
生活防衛資金と予定支出は別
ということです。
たとえば、
生活防衛資金100万円
2年後の車購入150万円
なら、必要な現金は合計250万円になります。
「車代150万円あるから、そこを緊急時にも使えばいい」
とすると、実際に緊急事態が起きたとき、車購入資金がなくなります。
逆に、
「生活防衛資金100万円確保したから、それ以外は全部NISA」
とすると、車購入時に投資を売却することになります。
目的別に分けておく方が分かりやすくなります。
逆に「将来使うから」で現金を残しすぎない
安全性を考えるほど、
「将来使う可能性がある」
という理由でほとんどの資産を現金にしたくなります。
しかし、
老後に使う
いつか車を買う
いつかリフォームする
医療費が必要かもしれない
まで全部現金にすると、
ほとんどすべてのお金が「使う予定あり」
になります。
そこで、
使用時期が具体的か
金額が具体的か
まで確認します。
「いつか使う可能性がある」
だけなら、長期資金として運用する余地があります。
銀行預金とNISAの割合を先に決めない
よく、
「預金50％、投資50％」
「現金30％、NISA70％」
のような割合を知りたくなります。
しかし、先に割合を決めると、本当に必要な現金額と合わないことがあります。
先に、
- 日常生活のお金
- 生活防衛資金
- 時期・金額が決まった予定支出
- 近い将来に必要になる可能性の高いお金
を現金として確保します。
その後に残る、
長期間使わなくても困らないお金
についてNISAを考えます。
結果として、
現金40％・投資60％
になる人もいれば、
現金70％・投資30％
になる人もいます。
割合は最初に決めるものではなく、
必要額を積み上げた結果
です。
500万円あるならどう分ける？
たとえば預金500万円があるとします。
生活防衛資金 100万円
2年後の車 150万円
が必要なら、
250万円は現金で確保。
残り250万円について、
- すべてNISA
- 一部だけNISA
- さらに現金も残す
を考えます。
一方、同じ500万円でも、
生活防衛資金100万円
近い支出なし
なら、長期運用候補になる金額はもっと大きくなります。
つまり、
貯金500万円なら何万円NISA
という答えはありません。
預金金利が上がったらNISAを減らす？
銀行預金の金利が上がると、
「預金でも増えるならNISAはいらない？」
と考えることがあります。
しかし、預金と投資は役割が違います。
金融庁も、預貯金は安全性・流動性が高く、株式や投資信託はより高い収益を期待できる一方、元本割れの可能性があると整理しています。
そのため、
預金金利が上がった
↓
全部預金
株価が上がった
↓
全部NISA
と変えるより、
そのお金を何のために持っているか
を先に見ます。
「使う予定のお金」をNISAに入れていい境目
最終的には、次の3つで考えると分かりやすくなります。
使う時期
近いほど現金の必要性が高くなります。
必要な金額
絶対に100万円必要なのか、50〜100万円程度で調整できるのか。
予定を延期できるか
相場が悪いときに支出を1〜2年ずらせるか。
特に3つ目が重要です。
たとえば、
来年の学費
→ 延期できない
5年後くらいの車
→ 延期できる場合がある
10年後の旅行
→ かなり調整しやすい
となります。
同じ「使う予定」でも扱いは変わります。
値下がりしたとき延期できるなら投資の余地がある
現金かNISAか迷ったときは、
そのお金が30％下がった状態で使う日が来たらどうする？
と考えてみます。
「予定どおり絶対使う」
なら、現金で確保する意味が大きいです。
「回復するまで数年待てる」
なら、投資する余地があります。
「半分だけ使って残りは待てる」
なら、現金と投資に分ける方法もあります。
これなら、
「5年以内なら全部現金」
という一律の年数より、自分の予定に合わせて判断できます。
まとめ
NISAと銀行預金は、
どちらを優先するか
で決める必要はありません。
役割が違います。
銀行預金は、
- 日常生活のお金
- 生活防衛資金
- 使う時期・金額が決まっているお金
- 値下がりしたときに使用を延期できないお金
を置くのに向いています。
一方、NISAで投資する候補になるのは、
当面使う予定がなく、値下がりしても待てるお金
です。
ただし、
「使う予定がある＝すべて現金」
でもありません。
重要なのは、
いつ使うか
いくら必要か
値下がりしたとき予定を延期できるか
です。
使う時期が遠く、予定をずらせるなら、一定期間運用してから使用時期が近づいた段階で現金を増やす方法もあります。
銀行預金とNISAの割合を先に決めるのではなく、
必要な現金を先に目的別に確保し、残った長期資金をNISAで考える
という順番の方が、自分のお金に合わせて判断しやすくなります。
関連記事
NISAを始める前に貯金はいくら残す？生活防衛資金との分け方
貯金が少なくてもNISAを始める？まず現金を貯める？
NISAに回せるお金が少ない｜少額でも始める？
NISAは今から始めても遅くない？始める時期より先に確認すること
出典
政府広報オンライン｜お金の勉強をしませんか？社会人として知っておきたいお金の話
この記事は、2026年9月時点の金融庁・政府等の公的情報をもとに作成しています。
