NISAをまだ始めていないと、
「2024年から始めた人より遅れてしまった」
「50代から始めても意味がある？」
「60代ならもう預金のままの方がいい？」
と気になることがあります。
結論からいうと、2026年からNISAを始めること自体が制度上遅いわけではありません。
現在のNISAは制度が恒久化され、非課税保有期間も無期限です。
ただし、
「今からでも遅くないから、とにかく始めればいい」
で終わらせるのも違います。
先に確認したいのは年齢ではなく、
そのお金をいつから使う予定なのか
使い始めたあと、何年かけて使うのか
です。
55歳で始めても75歳まで使わないお金なら20年あります。
逆に30歳でも、3年後の住宅購入に使うお金なら投資できる時間は3年しかありません。
NISAを始めるのが遅いかどうかは、今の年齢だけでは判断できません。
2024年に始めなかったからもう遅い？
現在のNISAは2024年に始まりました。
そのため2026年から始めると、
「2年以上出遅れた」
と感じるかもしれません。
確かに2024年から投資している人は、その分だけ早く運用を始めています。
しかし、現在のNISAには制度終了期限がありません。
非課税保有期間も無期限です。
つまり、
2024年に始めなかった人は十分活用できない制度
ではありません。
過去2年間を取り戻すことより、これから投資に回せるお金と期間を考える方が重要です。
「早く始めた方がいい」と「今日始めるべき」は違う
長期投資では、運用期間を長く取れることはメリットになります。
だからといって、
「1日でも早く入れないと損」
という意味ではありません。
たとえば今、
貯金100万円しかない
半年後に車購入で80万円必要
という人が、
「遅れているから今すぐNISA」
と100万円を投資するのは別の話です。
NISAは利益を非課税にする制度であって、元本を保証する制度ではありません。
始める時期を1か月早めることより、
そもそも投資に回してよいお金か
を確認する方が先です。
50歳なら「65歳まで15年」だけで考えない
50代からNISAを始める記事では、
「50歳なら65歳まで15年あるから遅くない」
という説明をよく見かけます。
ただし、この考え方には一つ抜けているものがあります。
65歳になった日に全部使うとは限らない
ことです。
たとえば50歳でNISAを始め、
65歳から少しずつ生活費へ使い、
75歳、80歳まで残りを運用する
なら、資金の一部は25年、30年近く運用される可能性があります。
つまり老後資金では、
退職まで何年あるか
だけでなく、
最後に使うまで何年あるか
も見ます。
60代でも「もう運用期間がない」とは限らない
60歳でNISAを始めると、
「運用期間が短すぎる」
と感じるかもしれません。
しかし60歳で保有しているお金を、すべて65歳までに使うとは限りません。
たとえば2,000万円のうち、
- 5年以内に使う500万円
- 10年以上使わない500万円
- さらに先の生活費として使う1,000万円
が混ざっていることがあります。
この場合、
60歳という年齢だけを理由に全部を現金にする
のではなく、使う時期によって分ける方法があります。
すぐ使うお金は現金。
長期間使わない部分は投資を検討する。
という考え方です。
30代でも「長期投資できる」とは限らない
反対に若ければ何でもNISAへ入れてよいわけではありません。
たとえば32歳でも、
3年後に住宅購入
頭金300万円が必要
と決まっているなら、その300万円については運用期間が短くなります。
30代だから30年間投資できるわけではありません。
お金ごとに使う時期が違う
からです。
年齢ではなく、
「この100万円はいつ使う？」
と資金ごとに見る方が正確です。
「NISAを始める年齢」より「取り崩し開始時期」を決める
今からNISAを始めるか迷ったら、
「私は何歳だから遅い？」
ではなく、
このお金を最初に使うのは何年後か
を考えます。
たとえば、
| 今の年齢 | 最初に使う予定 | 考え方 |
|---|---|---|
| 35歳 | 3年後 | 年齢は若くても短期資金 |
| 50歳 | 15年後 | 長期運用を考えやすい |
| 60歳 | 10年後 | 資金の一部は運用候補 |
| 65歳 | 1年後 | 近く使う分は現金を優先しやすい |
| 65歳 | 15年後 | 遠い将来分は別に考えられる |
同じ年齢でも答えは変わります。
さらに「全部使い切るのはいつか」も見る
老後資金では、最初の取り崩し日だけでも不十分です。
たとえば65歳から取り崩しを始めても、80歳まで使うなら15年間あります。
そのため、
65歳で取り崩す＝65歳で全部現金化
とは限りません。
金融庁も、NISA資産は一部を売却しながら残りの運用を続ける使い方を紹介しています。
老後資金なら、
- 近く使う分
- 数年後に使う分
- かなり先まで使わない分
に分ける方が実態に合います。
50代・60代では「積み立てる期間」と「運用する期間」を分ける
ここも混同しやすいところです。
たとえば55歳から65歳まで10年間積み立てるとします。
すると、
「運用期間は10年」
と思いやすくなります。
しかし65歳で積立を止めても、その日に売却しなければ運用自体は続きます。
55歳
↓
65歳まで積立
↓
70歳まで保有
↓
必要な分だけ売却
なら、最初に買った資金は15年間運用されています。
つまり、
積立終了年齢＝運用終了年齢
ではありません。
逆に「長く持てるから大丈夫」だけでも足りない
長い運用期間が取れれば、何を買ってもよいわけではありません。
投資信託や株式には値下がりがあります。
特に取り崩し開始が近づくと、
「大きく下がった直後にお金が必要になる」
可能性を考える必要があります。
そのため、
- 何年使わないか
- どれくらい値下がりを受け入れられるか
- 使う時期を延期できるか
も一緒に考えます。
55歳で老後資金500万円を持っているなら？
たとえば55歳で、老後用として500万円あるとします。
「55歳だから全部NISA」
「55歳だから全部預金」
のどちらかにする必要はありません。
たとえば、
65歳までに使う可能性がある200万円
→ 現金
70代以降まで使わない300万円
→ 投資を検討
のように分ける方法があります。
重要なのは、500万円をひとまとめにしないことです。
同じ老後資金でも使う時期が違えば、置き場所も変えられる
ということです。
60歳で退職金を受け取ったら、すぐNISAへ一括投資する？
ここは「遅れている」という気持ちが危険になりやすい場面です。
60歳で退職金を受け取り、
「20代から投資していないから、今から一気に取り戻そう」
と考えることがあります。
しかし、
過去の投資期間を取り戻すために投資額を増やす
のは別問題です。
先に、
- 退職後の生活費
- 住宅修繕
- 車
- 医療費
- 年金受給までの生活費
など、近く使うお金を分けます。
そのうえで長期間使わない部分について、投資方法を考えます。
「始めるのが遅かった」ことを理由に、リスクまで大きくする必要はありません。
相場が高いから始めるのを待つ？
今から始めようとしたとき、株価が上がっていると、
「もう遅いのでは」
と考えることがあります。
しかし、
株価が上がる
→ 高すぎるから待つ
株価が下がる
→ もっと下がりそうだから待つ
となると、いつまでも始められません。
将来の高値・安値を正確に判断することはできません。
そのため金融庁も、購入時期を分散する積立投資を資産形成の方法の一つとして案内しています。
「今が高値か」を完全に当てるより、
今後も継続して投資できる金額か
を見る方が実行しやすくなります。
ただし、まとまった資金を今すぐ全部入れる話とは分ける
毎月1万円から積み立てる人と、
今日500万円を投資する人では、
「今からでも遅くない」
の意味が違います。
少額積立なら、今後も投資時期が分散されていきます。
一方、まとまった資金を一括で入れるなら、その時点の価格変動の影響を大きく受けます。
したがって、
NISAを始めるか
と
手元のまとまった資金を今全部投資するか
は別々に判断します。
「遅れたから年間360万円使う」は考えなくていい
現在のNISAでは、
- つみたて投資枠：年間120万円
- 成長投資枠：年間240万円
を併用できます。
合計年間360万円まで投資できます。
しかし、これは使える上限です。
「2024年から始めなかったから、今後は毎年360万円入れて追いつく」
必要はありません。
投資額は、
過去に使わなかった枠
ではなく、
今の家計とこれからの資金計画
から決めます。
2026年から始める人が最初に確認したい3つ
「遅いかどうか」で迷ったら、年齢より次の3つを確認します。
1．このお金を最初に使うのはいつか
1〜3年後なら、NISAで株式型商品へ投資するか慎重に考えます。
10年以上使わないなら、長期運用を検討しやすくなります。
2．使い始めたあと、全部使うのはいつか
老後資金なら、65歳から使い始めても80歳まで残る可能性があります。
「取り崩し開始」と「運用終了」を分けます。
3．値下がりしたら使用時期を延期できるか
来年の学費は延期できません。
一方、車の買い替えや旅行なら数年ずらせる場合があります。
使う時期に柔軟性があるほど、運用を続ける余地があります。
「今から遅い？」ではなく「このお金は何年働ける？」で考える
NISAを始めるか迷ったとき、
「私は55歳だから遅い？」
では答えが出ません。
代わりに、
この100万円は何年使わない？
と考えます。
3年しか使わないなら、55歳でも30歳でも短期です。
20年間使わないなら、55歳でも長期で運用できる可能性があります。
年齢を主語にせず、
お金を主語にする
と判断しやすくなります。
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まとめ
2026年からNISAを始めても、制度上遅いわけではありません。
現在のNISAは制度が恒久化され、非課税保有期間も無期限です。
ただし、
「今からでも遅くないからすぐ始めよう」
だけでは判断できません。
確認したいのは、
今の年齢
ではなく、
そのお金をいつから使うのか
いつまでかけて使うのか
値下がりしたら使用時期を延期できるのか
です。
50代でも、70代・80代まで使わないお金なら長く運用できる可能性があります。
逆に30代でも、数年後の住宅資金なら長期投資には向きにくくなります。
また、
積立を終える時期と、運用を終える時期は同じではありません。
65歳で積立を止めても、その後必要な分だけ取り崩しながら運用を続ける方法があります。
だから、
「何歳からなら遅い？」
ではなく、
「このお金を何年間使わずに置いておける？」
から考える。
これが、今からNISAを始めるか判断するときの基準になります。
出典
この記事は、2026年9月時点の金融庁・日本証券業協会等の公的・業界団体情報をもとに作成しています。
